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“我们将积极研究办法，采取措施,既保护商业银行利益，更要保护广大人民的利益”。日前,中国人民银行副行长苏宁表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题，并希望能找到“特殊办法”。
在四川汶川大地震后，灾区大量住房被毁坏，从银行贷款购房者如果不按时还款，那么会产生不良信用记录；如果要还款，那么又该怎么还?遇难者的贷款让谁来还?这些都是金融服务业面临的难题。
地震房塌：房贷问题涉及面广
此前，银行业内人士表示，一般而言，银行并不承担地震风险,按照正常程序银行有权追回贷款。也就是说，贷款者与银行之间存在债务关系，不因房屋这一抵押品的毁灭而消失。说明即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。
本来，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大,目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，只是有的保单会将地震险列为拓展条款。也就是目前多数房贷险并不承担地震风险。而且，即使在地震中获得赔偿，对于通过银行贷款买房的人或企业来说，银行仍将享受优先受偿权。
鉴于房贷险是购房者自愿购买，而且不少购房者认为该险种的赔付范围较小，只有爆炸、火灾、雷击等灾害发生时才予赔偿，而且不赔房内财产，只赔房屋毁损带来的损失，因此愿意购买房贷险的人日渐减少。早在2003年，四川的贷款购房保险首次不再强制要求购买。
根据人民银行成都分行发布的2008年一季度数据，四川金融机构一季度人民币各项存款保持较快增长态势、贷款增加较多。存贷款余额在西部12省区市中排位第一，在全国排位第九。其中，从信贷投向看，中长期贷款余额5486.78亿元，比年初增加372.14亿元，同比多增56.08亿元。当时有分析人士称，四川中长期贷款的增加，也预示着一季度房贷的增长势头依旧迅猛。
因此，随着灾区大量房屋的倒塌,由地震带来的房贷按揭问题涉及面相当广。央行的态度是“特殊情况会采取特殊办法”。苏宁指出,如果严格依法办事,房贷是要还的，但现在情况很特殊———房子没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险，因此要找到一个妥善解决的办法，同时保护商业银行和广大人民的利益。
灾区减息:央行的“特殊办法”?
目前，大部分银行已经表示，鉴于地震灾区的巨大损失，出于社会责任方面的考虑，银行短期内不会对逾期还款者罚息。分析人士称，灾区的房贷问题之所以棘手，一方面,房屋作为抵押品毁灭，购房者“本能地”抵制还贷，加上受灾导致减少经济收入,房贷变成了较重的负担；另一方面，简单地解除银行与灾区购房者的债权债务关系，“一刀切”地将这些房贷列入坏账,也是不符合市场经济原则的做法。
对于解决灾区房贷问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的建议是：首先,主要依靠中央和地方财政出资尽量按照楼房原样修复建造，从而大致“恢复”了购房者的抵押物，并基本“重构”了银行与购房者此前的债权债务关系。在此过程中，由于大部分地块的成本不需要再重新计算进灾后重建的成本中去，因而开发建造的成本要比一般商品房的成本低很多。
然后，购房者获得新的房屋产权后，可以相应地“恢复”与银行的债务关系。至于贷款购房的遇难者，其“对应”生前的房屋可按市场价估值，银行获得相应收益。
在这一系列的灾后重建的工作中，郭田勇认为，央行可以扮演调度金融服务支持的角色，例如对灾区进行减息，“即使对受灾地区减息，该地区的商业银行也能保持一定的利差收益。”
事实上，央行已经对灾区的货币政策进行了“特事特办”。日前,人民银行成都分行表示，经央行总行同意，对受灾严重的成都、绵阳、德阳、广元、雅安、阿坝藏族羌族自治州等6市州，地方法人金融机构5月20日暂不提高存款准备金率。本月12日，央行宣布，决定自5月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，达至16%。这被视为从紧的货币政策措施的继续推进，但由于特殊原因暂缓上调部分地区的存款准备金率，这在国内尚属首次。
郭田勇认为，暂缓上调灾区的存款准备金率，有助于灾后重建的资金供给；而对受灾严重的地区减息，有利于减轻当地购房者的负担，减少当地企业的经营成本，加快灾后重建的步伐。
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